近期，高層建筑的消防安全問題備受關注，“如果發生災害，我的家庭財產如何得以保障”等話題在社交平臺引發熱議。此時，家庭財產保險（家財險）的重要性就凸顯出來。

然而，家財險在內地市場長期叫好不叫座、熱議不熱賣。螞蟻保家財險業務負責人蔣明龍給出的一組數字具有較強對比沖擊：目前內地家庭家財險滲透率不足5%，香港超30%，歐美高達70%。這個險種為何難以進入內地家庭財產抗風險“必備清單”？

改變認知偏差

家財險是以城鄉居民家庭自有財產為保險標的的險種，主要保障范圍包括房屋及裝修、衣物臥具、家具、燃氣用具、廚具、樂器、體育器械、家用電器等室內財產，承保因火災、爆炸、臺風、暴雨等自然災害和意外事故造成的損失。

蔣明龍表示，家財險在內地市場的公眾認知度偏低，城鄉居民的風險意識和保險意識不充分，多數家庭對家庭財產風險缺乏清晰認知。他在一次市場調研中發現，80%的家庭誤以為“房屋風險應由物業承擔”。

中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為，家庭財產重大損失本身具有“低頻高損”的特點，多數家庭在沒有親歷或親眼見證過類似事故前，往往抱有災害“不會落到自己身上”的僥幸心理，主動投保意愿薄弱。

不僅如此，在不少消費者的印象中，家財險是一個同質化嚴重的險種，認為家財險保障范圍千篇一律，無非就是保房屋、保家電、保家具，難以滿足多樣化的保障需求。郭金龍指出，從市場現狀來看，目前多數家財險產品的責任范圍高度重疊，均以“火災+盜搶+管道破裂”為核心保障內容，在保額檔位設置、理賠規則制定等方面趨同，未能針對不同戶型、不同居住場景、不同家庭結構的風險差異進行精準設計，難以滿足老小區、自建房、高端住宅、租房群體等不同用戶的個性化需求。

住房結構差異是家財險遇冷的因素之一。比如，歐美房屋大多是獨棟、木質結構，容易受自然災害影響，居民投保意愿較強。而我國的房屋，以鋼筋混凝土結構為主，抗風險能力強，對于自然災害的風險暴露較低?；蹞癖ｋU經紀財產險產品負責人劉甜認為，許多居民對家庭財產面臨的風險感知較弱，認為重大災害事件發生的概率低，缺乏購買保險產品的動力。

從供給端看，家財險在保險公司的資源分配中，長期處于“不受寵”的位置，供給側動力不足制約了其發展。劉甜表示，家財險具有“額小量大、業務分散、保險費率較低”的特點，在保險公司內部常被視作“小險種”，保險公司普遍認為家財險的利潤不高，因此資源投入少、銷售渠道單一，進一步限制了其普及。

優化創新產品

災害事件往往能喚醒風險意識。劉甜介紹，每逢臺風、暴雨、火災等事件，家財險咨詢量激增，市場需求也隨之升溫，投保量也會短期上揚，家財險投保量會達到平時的5.5倍。

劉甜強調，一方面，災害事故造成的直觀財產損失案例讓居民清晰認知到“物業保險僅覆蓋公共區域，室內私有財產損失需自行承擔”的核心盲區，推動家庭財產風險從“隱性”轉向“顯性”；另一方面，社交平臺的裂變式傳播，帶動多家險企、中介平臺的家財險咨詢量、訪問量翻番，激發了居民主動了解家財險的意愿。

“但需要注意的是，短期的輿論熱度若缺乏持續引導，極易消退，難以轉化為穩定的投保行為?！惫瘕執嵝选?/p>

家財險產品設計還存在較大的優化與創新空間。郭金龍建議，可從4個方面發力改進產品設計。

推進場景化、差異化細分。針對老小區突出的電氣故障、管道老化風險保障；針對農村自建房強化臺風、暴雨等自然災害保障；針對租房群體側重室內家具家電、第三者責任保障；針對高端住宅推出貴重物品（珠寶、藝術品）專項保障，實現“一戶一策”的精準覆蓋。

深化“保險+服務”融合模式。將高頻生活服務嵌入保險產品，如免費上門的水電安全檢測、家電維修、家政保潔等，通過“事前預防+事后理賠”的全鏈條服務，提升產品附加值與用戶黏性。

優化理賠流程與用戶體驗。推行線上查勘、單證簡化、預賠付、快賠付等創新舉措，縮短理賠周期，降低居民的理賠成本，解決“理賠難、理賠慢”的痛點。

擴展高發風險責任范圍。郭金龍建議，將寵物致害、高空墜物、裝修損失、電動自行車室內充電風險等納入保障范圍，填補傳統產品的責任空白，貼合居民的日常生活風險場景。

還需多方合力

近年來，為應對極端天氣頻發、基礎設施老化等因素可能造成的家庭財產損失，在監管部門的主導下，我國已初步建立起多層次家財險體系。

政策層面，家財險正被逐步納入普惠金融與民生保障體系。2022年3月，原銀保監會、中國人民銀行發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，提出優化新市民安居金融服務，推廣家庭財產保險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力。2024年6月，金融監管總局在《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》中明確提及開發家財險產品；同年12月，金融監管總局在下發的《關于強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》中再次強調，探索推廣新型家庭財產保險。

目前，各地政府開始嘗試推廣“政企協同”的普惠型家財險。比如，北京“普惠家財保”、成都“蓉家?！?、深圳“惠家?！钡瘸鞘卸ㄖ苹钠栈菪图邑旊U產品相繼落地，這類普惠型家財險多數以較低的保費撬動較高額度的火災、爆炸、自然災害等風險保障，同時兼顧一定的第三方責任、室內財產損失，不斷在供給端上做改造，以此來適應我國居民住房，尤其是城鎮住房的特色化需求。

首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中強調，政府的參與可以提高民眾對產品的信任度，普惠型家財險必須強化“政企協同”，才能有效打通“最后一公里”。

李文中建議，家財險在產品設計上，應真正體現普惠型家財險的城市定制性質，根據當前面臨的主要問題和經濟發展水平完善保險產品條款和價格；應大力發展保險責任組合型家庭財產保險產品，供消費者自由選擇，滿足其個性化的風險保障需求。

在產品推廣上，要將普惠性真正落到實處，保險公司應在一定程度上讓利給消費者，在理賠時也要堅持“第一危險賠償方式”，比如，可以采用“保險+社區”的形式來建立有效的家庭財產保險產品推廣渠道。（本文來源：經濟日報 作者： 中國經濟網記者 馬 欣）